《网贷资产强劲度榜单》发布:布局小微企业贷款的平台将迎来春天

8月28日,新流财经发布国内首个《网贷资产强劲度榜单》(下简称“榜单”),人人贷等23家网贷平台上榜。

新流财经是国内知名网贷专业媒体。《榜单》以各家网贷平台的资产竞争力、可持续发展力、平台影响力三大维度为主要评估标准,将平台资产类别、风控能力、股东实力、团队竞争力、品牌口碑、以及未来成长性等因素匹配不同的权重指标,并结合 30 位机构从业者的专业意见,评选出最终上榜平台。

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从资产类别来看,上榜平台大多数资产来自个人信贷和消费分期。

从单笔借款额度来看,一般从数千到几万元不等,且借款人的地域分布、所从事行业和职业也不尽相同,资产端总体呈现出“小额分散”的特点。 

新流财经认为,小额分散属性的资产不容易受到单一坏账风险的冲击,可以最大化规避股东自融等问题。 

以头部网贷平台人人贷为例,成立八年来,在合规运营的基础上,持续致力于提高资产端质量。人人贷联合创始人杨一夫认为,资产质量是行业是否可持续发展的根本。

根据人人贷2018年半年度报告,今年上半年,平台继续践行小额分散原则,人均借款金额约为8万元,远低于国家规定的20万借款余额上限。同时,平台项目中,长期借款占比较高,借款期限主要集中在25~36个月,借款金额占比较2017年提升约两个百分点,达到92.3%,反映了小微企业主和个体经营类人士的资金需求。

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(人人贷2018年半年报告,截止2018.6.30)

“国内网贷机构很多,但是从服务客群来看,专注于服务小微企业主和个体工商户的小微融资需求的却不多,大多数从事小额信贷的网贷机构还是以服务小额个人消费需求为主。”杨一夫表示。

产生这个现象的原因是,个人经营性借款需要平台有强大的风控和资产管理能力。目前,在网贷行业里,能够做到完全资产自营,且风险管理自建的公司数量非常少。

人人贷是行业里少数能做到资产自营、风控系统自建的平台之一。在资产类别上,小微企业主的融资需求是人人贷的核心关注点,平台整体近80%的资金流入了生产经营领域(数据来源于人人贷内部统计)。通过数据挖掘与风险管理实践,人人贷在对小微企业主资金需求充分研究的基础上,链接资金供需两端。

人人贷母公司友信金服首席执行官、联合创始人张适时近日撰文指出,企业在不同的发展阶段有不同量级的资金需求,每个阶段应有不同的平台主体为之服务。

他表示,对于网贷模式而言,为小微企业提供 20 万元以下的融资借款服务符合信用风险的商业可持续。小微企业主的经营核心是依靠其自身的勤劳,以个体劳动力作为主要生产要素,而非资本。尽管小微企业的存活率很低,但是当其负债在笔均 1 万-20 万元的水平时,即便企业经营失败,生意做不下去了,借款人仍能找一份工作通过工资来履行债务责任。

而小微企业主本身也是银行服务的群体,拥有稳定的银行贷款或者信用卡使用历史。这就意味着,这部分资产质量其实是优质的。

此外,服务于小微企业的融资需求也有非常大的社会正外部性价值,“小微兴则实体兴”。

新流财经指出,从政策导向来看,布局小微企业贷款的平台,或将迎来春天。

从 2011 年开始,国务院就陆续出台一系列政策措施,引导金融机构为持续强化为小微企业提供金融服务,降低实体企业融资成本。近期,国务院、央行、银保监会对于支持小微企业发展更是密集表态。

随着网贷备案验收相关的“108 条”有序落地执行,以及自查工作的全面启动,人人贷将在进一步推动合规建设的基础上,持续为国内小微企业提供更好的金融服务。