友信金服张适时论道博鳌亚洲论坛:合规是金融行业的底线

3月28日,博鳌亚洲论坛2019年年会在海南博鳌开幕。为期四天的议程里,共安排了39场分论坛,其中,有五场跟金融行业密切相关。

“互联网金融的整顿,是我们国家几年以前确定的工作目标,迄今为止就朝着这个目标迈进,坏人继续清除出去,好人依法运行。”中国互联网金融协会会长李东荣在29日上午举行的“金融科技的机遇与挑战”分论坛中表示。在互联网金融持续上“热搜”之际,李东荣的一番话给了行业一颗“定心丸”。

作为金融科技领域的代表,友信金服CEO、联合创始人张适时也受邀出席今年博鳌论坛年会“金融领袖圆桌会议”、“中韩CEO对话”两个讨论环节,与中外金融行业的多位领军人士展开深入交流。

张适时在发言中表示,合规是金融行业的底线。而合规之后的事情更应该交给市场。只有具有商业意义的普惠金融才是更长远更可持续的发展过程。

博鳌亚洲论坛从2002年开始,每年春天都会在海南博鳌盛大开启。今年的年会共设置了五大板块的议题。包括开放型世界经济、全球治理、创新驱动、高质量发展等热点板块。此外,博鳌亚洲论坛已经连续多年关注金融科技方面的热点议题,致力于为全球金融行业的领军人物搭建沟通交流的平台。

中国应用金融科技已处于全球领先水平

在“金融领袖圆桌会议”、“中韩CEO对话”的两场论坛中,创新与合作成为关键词。与会嘉宾从各自所在领域给出了思考。

3月28日傍晚举行的金融领袖圆桌会议中,嘉宾全部来自金融业界、学界、监管。业界嘉宾主要包括中投、淡马锡、摩根大通、SK集团、网联、友信等公司的代表。这次金融领袖圆桌闭门会议分成了三组,每组8-10人,探讨三个最热门的话题:金融业的对外开放、金融科技的发展潜力、一带一路倡议下的资金融通。

在全球经济增长疲软的当下,金融科技的蓬勃发展为经济增长新旧动能的转换提供了新动力。

据新华社报道,在博鳌论坛上,不少来自金融机构的嘉宾表示,科技的发展让金融各个领域可以相互赋能。例如,银行放贷时可以通过支付数据为个人、企业准确画像,提供更有针对性的产品。金融从业人员可以通过金融科技让业务操作更智能化,令后台风险防控更数据化。

“中国在应用金融科技方面已经处于全球领先水平。”一位与会嘉宾在金融领袖圆桌会议表示。

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友信金服CEO张适时在博鳌亚洲论坛金融领袖圆桌

作为中国金融科技崛起的亲历者,张适时同样对“中国速度”表示了肯定,并且对于金融科技的发展方向提出了自己的见解,他认为:

首先,中国的支付基础设施建设已经成熟,支付技术在整个金融科技的体系中处于核心底层的地位。阿里、腾讯等互联网巨头将移动支付普及得非常广泛,这一点上,中国在国际上形成了领先优势。

第二,依托于支付的便利化,在过去的若干年中,中国的信贷领域处在一个快速增长的周期里。无论是率先发展起来的消费型信贷,以及之后应运而生的经营性信贷,在此期间都得到了快速的发展。

第三,目前中国的财富管理产业仍然处在早期阶段,这将是未来整个金融科技行业发展的一个重要方向。

近年来,受益于技术、市场以及政策的多重利好,我国金融行业供给侧正在发生深远的变化,结构性改革大幕拉开,金融服务实体经济的能力增强。

张适时和与会嘉宾交流时说,中国信用卡市场已经达到6万亿的余额规模,BATJ 等互联网巨头入场,再加上以P2P模式为代表构建的整个互联网金融体系,已经带来了3~4万亿的金融市场规模。这些新老业态的发展让中国的金融供给整体上更加丰富。

作为中国金融科技领域的领军企业之一,在过去9年里,友信金服以稳扎稳打的姿态参与到了这场金融供给的大变革中,依托于自身的金融科技能力,长期服务小微企业主的经营性融资需求,助力破解小微企业金融可获得性较差的问题,推动了我国数字科技普惠金融的发展。

截止目前,友信金服已经服务了近100万借款人,平均借款金额近8万元,约80%的资金流入了实体经营领域,在一定程度上提高了这些小微企业的存活率,从而进一步促进了社会的就业。

伴随金融科技的发展,张适时认为,运营效率的提高以及风险管理能力的增强使得面向小微企业主的整体风险定价在往下走,这是市场自身形成的。在未来,随着效率的不断提升,风险定价的数字还将持续下降。此外,服务小微企业主的纯线上化程度也在提高。目前,友信金服服务小微个体经营性融资的批核效率已经进入到以分钟计算的水平。

技术改变服务

李东荣在博鳌论坛上表示,只有新的IT技术出现才有金融科技的出现,所以一个行业的改变,技术改变是前提。数字化时代下,由于新技术的出现,有些服务方式是有可能改变的。

以小微金融服务这个世界性难题为例,很多学者认为:破解小微企业融资难的关键在于打破企业和金融机构间的信息不对称。

中国财政科学研究院院长刘尚希此前指出,因为小微企业自身有脆弱性,所以对金融机构来讲,给他们贷款确实存在着成本高、效率低、收益低的问题。但是通过金融科技,零人工干预就可以动态了解小微企业的经营情况,解决原有的信息不对称的问题。

依托于大数据、人工智能等技术的金融科技,正在通过创新方式提高小微金融服务效率。例如,风险定价方面,在客户信息大数据分析的基础上建模,可以实现对欺诈风险和信用风险的充分挖掘与识别,提高风险定价的准确性。

张适时在论坛期间接受媒体采访时表示,利用金融科技搭建的风控管理体系,主要包含两点:一是信用评估,一是反欺诈。信用评估的工作基本上还是以信用模型为核心;而在反欺诈领域,算法在不断加强、不断迭代。伴随着数据的丰富和技术的提高,金融科技在反欺诈领域体现出了巨大的价值。

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友信金服CEO张适时博鳌论坛期间接受央视采访

他举例说,以往我们判断一个客户是不是有不良嗜好,只能通过打电话的方式去问他的亲朋好友,或者是做线下的实地调研。伴随着数据化的发展,现在可以通过数据去进行判断,方式上有了明显的变化。第二点的变化是效率,通过人工打电话询问,其效率远没有通过数据判断的方式高。

金融机构和金融科技企业的优势互补正在对数字普惠金融的发展形成强大的推动力,金融科技作为构建普惠金融体系的辅助力量,其作用也越来越明显。2018年10月,友信金服与新网银行签署战略合作协议,双方计划在大数据分析与应用、金融服务模式创新等领域开展深入合作,共同推动数字普惠金融发展。

大数据在金融科技领域已经成为“基础设施”。在谈到大数据的使用时,李东荣指出:“一是要有序,二是要有限。”

他认为,数据具有双重性,一是有强烈的个人性质,要主动创造条件保护好个人隐私数据。另一方面,一些数据也有公共性质,必须要进行公共监督。所以,“既不能过于强调个人隐私的保护,对数据一点也不动,也不能把数据都拿来共用,忽略了个人的基本需求。”他指出,作为金融机构,要认识数据哪一些底线是不能碰的;同时,法律上要有制度的保障;第三,机构使用数据要有驾驭能力。

中韩金融合作的市场空间在哪里

“科技的每一次变革,都在深刻影响金融业。” 曾任招商银行行长的马蔚华这样表示。韩国大型金融控股集团KB金融董事长尹钟圭也在“金融科技的机遇与挑战”分论坛上说,传统的银行必须要做自身的改变,把自身作为一个IT公司,或者是数字化的公司。

马蔚华和尹钟圭的观点说出了众多从业者的关切。无论是已经蓬勃发展了数十年的人工智能技术,还是近年来火热的区块链技术,最直接的应用场景往往是在金融服务行业。

尹钟圭还在“中韩CEO对话”分论坛中提到双方未来的合作意向时表示,KB集团正在准备以语音为基础的各种服务,通过智能机器人替代传统的工作机制,类似的创新型技术产品上,KB集团希望加强中韩双方的合作。

中韩经济的发展历程中的确有非常多相似之处,包括贸易在经济中占据重要地位,产业转型升级需求迫切,注重创新型技术的发展。在这场闭门研讨中,中韩分别派出九位企业家代表参会,这些企业家均来自中韩经济中的潜在合作领域,如金融科技、节能环保等行业的领军企业,其中韩国也不乏大财团参与,包括韩国友利金融集团、现代汽车、韩国KB金融集团、韩国投资公司等。张适时作为中方九名代表之一出席论坛并发言,友信金服也成为中方代表国内金融科技成长的典型企业之一。

作为中国金融科技行业崛起的亲历者,张适时经历了整个行业从崭露头角到大潮迭起再到出海赋能的全过程,他提到了未来中韩金融合作的两个关键方向:

第一个方向,中国的市场竞争非常饱和,但是在整个东南亚,包括很多“一带一路”的国家和地区,还是有很多地方的金融科技领域是比较落后的,在这个过程中,韩国金融企业的创新能力有比较大的优势,在这个方面双方未来是否有相应的合作空间?

第二个方向,中国金融科技发展的过程中,在支付领域和信贷领域是比较成熟的,下一步发展的方向或者是有待成熟的巨大空间是中国的财富管理领域。国内本土财富管理的线上化,包括线上理财、线上保险,目前的渗透率并不高。并且,中国居民的全球化资产配置也是刚刚开始,目前中国居民在海外的资产大概有10万亿人民币,但是这10万亿并没有得到很好的服务。

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友信金服CEO张适时在中韩CEO对话上发言

“中韩之间的互补性很强,韩国是重要的创业大国,也是创新大国,中国经济发展最核心的问题就是怎么样来进一步鼓励创业、鼓励创新,在这个方面我们有很多科技创新的企业,中韩两国在过去很多年当中主要是在一些传统行业里的合作,今后要加强科技创新方面的合作,另外还有一些高端服务业,特别是互联网金融是新鲜的事情,大家在这方面的经验都是很多的。” 博鳌亚洲论坛原秘书长龙永图作为中韩CEO对话的中方代表团团长说。

中国金融业开放的脚步正在加快。在博鳌期间接受媒体采访时,张适时也表达了用积极的心态迎接金融业进一步开放的观点,他认为,我国的整个金融服务体系,尤其是在个人服务金融领域里,中国并不落后于世界,因此进一步的金融开放并不会让我们对竞争过于担心。外国的金融机构有着很领先的从个人服务到实体(经济)服务的经验,引入这些金融机构的过程中,会给中国的金融科技企业更多的合作空间与机会。

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潘基文和友信金服CEO张适时握手交流 

潘基文理事长也出现在了本场论坛现场,能够看到他对于中韩企业界交流的重视。他对中韩CEO 对话进行了赞许,希望今后能有更多商业领袖间的对话促进国际间的沟通与交流,他呼吁,联合国以及各国政府应携手企业,共同致力于应对全球化进程中的各种挑战,参与解决人类共同面临的重大世界性问题,包括强调企业责任与信息透明化、推进并保护员工权益、女性在商业世界中的平等地位等。